退休規劃完整教學：用 4% 法則算出你的退休數字
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title: "退休規劃完整教學：用 4% 法則算出你的退休數字" date: 2026-06-15 cover: /images/retirement-planning-u1.webp category: "投資理財"
學習路徑
| 你的狀態 | 這篇對你的幫助 |
|---|---|
| 30 歲前，從未想過退休 | 從「退休數字」反推現在該存多少（最關鍵的第一步） |
| 30-40 歲，已經有存錢但沒策略 | 用 4% 法則建立可執行計劃 |
| 40+ 歲，快接近退休年齡 | 進階：資產配置 + 提領策略 + 長壽風險 |
⏱️ 5 分鐘
先說結論：退休規劃的核心是「算出你要多少錢」，不是「趕快存錢」。
我今年 35 歲，用 4% 法則算出我需要 NT$ 1,500 萬才能退休。這個數字聽起來很遠，但拆解到每月後變成 NT$ 18,000——比我想像的可行。
如果你不知道自己的退休數字，再會存錢都沒用。
接下來我會講 4 步：
每步都有具體可複製的計算。
⏱️ 12 分鐘 — 步驟 1：算出退休後每年要花多少
很多人卡在「退休要多少錢」，因為不知道「退休後要花多少」。先算「年支出」。
計算方法
打開你近 12 個月的信用卡 / 銀行帳戶紀錄，把「必要性支出」加總：
必要性支出（退休後仍要花的）：退休後調整係數： - 保守型（已還清房貸、自己煮、不旅遊）: 0.7 - 標準型（已還清房貸、部分旅遊、維持生活品質）: 0.8 - 舒適型（還在租房、想常出國）: 0.9 ~ 1.0
範例（保守型）：
現在月支出 NT$ 69,000 × 12 × 0.8 = NT$ 662,400 / 年
`
我的計算（35 歲，預計 60 歲退休，目標活到 90 歲）
| 類別 | 現在月支出 | 退休後月支出 | 退休後年支出 |
|---|---|---|---|
| 住（含房貸 + 管理費） | NT$ 28,000 | NT$ 12,000（房貸還完） | NT$ 144,000 |
| 食 | NT$ 15,000 | NT$ 18,000（更多自己煮） | NT$ 216,000 |
| 醫療 / 保險 | NT$ 6,000 | NT$ 8,000（年紀大醫療增加） | NT$ 96,000 |
| 行 | NT$ 8,000 | NT$ 5,000（出門少） | NT$ 60,000 |
| 其他（娛樂 / 社交 / 旅遊） | NT$ 12,000 | NT$ 15,000（有時間多旅遊） | NT$ 180,000 |
| 總計 | NT$ 69,000 | NT$ 58,000 | NT$ 696,000 |
給你的提示
不要照我的數字。每個人差異大：
⏱️ 12 分鐘 — 步驟 2：用 4% 法則反推本金
接下來用最經典的 4% 法則。
4% 法則（Trinity Study）：反推公式：退休後第一年提領 4% 本金，之後每年依通膨調整，可維持 30 年不破產。
範例（4% 提領率）： NT$ 696,000 ÷ 0.04 = NT$ 17,400,000（NT$ 1,740 萬）
範例（3.5% 提領率，更保守）：
NT$ 696,000 ÷ 0.035 = NT$ 19,885,714（NT$ 1,989 萬）
`
套用我的數字
我的退休數字：NT$ 1,740 萬（不是 NT$ 1,500 萬，我算錯了，更新）。4% 法則的假設與風險
假設：給不同年支出的人的速查表
| 退休年支出 | 4% 提領率 | 3.5% 提領率 |
|---|---|---|
| NT$ 360,000（NT$ 30,000/月） | NT$ 9,000,000 | NT$ 10,300,000 |
| NT$ 480,000（NT$ 40,000/月） | NT$ 12,000,000 | NT$ 13,700,000 |
| NT$ 600,000（NT$ 50,000/月） | NT$ 15,000,000 | NT$ 17,100,000 |
| NT$ 720,000（NT$ 60,000/月） | NT$ 18,000,000 | NT$ 20,600,000 |
| NT$ 840,000（NT$ 70,000/月） | NT$ 21,000,000 | NT$ 24,000,000 |
⏱️ 12 分鐘 — 步驟 3：計算每月要存多少
算到「需要 NT$ 2,000 萬」看起來很遠，但拆解到「每月該存多少」就可行了。
計算公式
範例（不計投資報酬）：
= (NT$ 20,000,000 - NT$ 3,200,000) ÷ 300 個月
= NT$ 16,800,000 ÷ 300
= NT$ 56,000 / 月
`
我的現況（35 歲，預計 60 歲退休 = 25 年 = 300 個月）
| 項目 | 數字 |
|---|---|
| 目標本金 | NT$ 20,000,000 |
| 目前已有資產（投資 + 定存） | NT$ 3,200,000 |
| 還需要累積 | NT$ 16,800,000 |
| 距離退休月數 | 300 個月 |
| 每月需淨存款（不計投資報酬） | NT$ 56,000 |
算入投資報酬（年化 6%）
用未來值公式：
其中： r = 月投資報酬率 = 年化 6% ÷ 12 = 0.5% = 0.005 n = 總月數 = 300
我們反推 PMT（每月存款）：
PMT = FV × r / ((1 + r)^n - 1)
= NT$ 16,800,000 × 0.005 / ((1.005)^300 - 1)
= NT$ 84,000 / 1.904
≈ NT$ 24,000 / 月
`
實際算：
算入投資報酬後：NT$ 24,000 / 月——還是有點多但比 NT$ 56,000 可行多了。拆解：如何達成 NT$ 24,000 / 月
| 來源 | 月存 | 說明 |
|---|---|---|
| 薪資自動扣 15% | NT$ 15,000 | 雇主強迫儲蓄（如台積電員工購股 / 退休金自提） |
| ETF 定期定額 | NT$ 6,000 | 0050 / 006208 / VT 等 |
| 公司配息再投入 | NT$ 2,000 | 高股息 ETF 配息回購 |
| 額外收入（接案 / 部落格） | NT$ 1,000 | 不穩定，當 buffer |
| 總計 | NT$ 24,000 | 達成退休目標 |
給你算自己的數字
📊 打開 Excel / Google Sheets：
算完的數字會讓你清醒：可能現在的儲蓄率不夠。但這是好事，越早知道，越能調整。⏱️ 12 分鐘 — 步驟 4：資產配置 + 提領策略
存到 NT$ 2,000 萬後，怎麼「花」也是學問。
退休前 vs 退休後的資產配置
| 階段 | 股票 | 債券 | 現金 | 風險 |
|---|---|---|---|---|
| 累積期（25-50 歲） | 80% | 15% | 5% | 較高（時間換報酬） |
| 接近退休（50-60 歲） | 60% | 30% | 10% | 中等（開始保守） |
| 退休初期（60-70 歲） | 50% | 40% | 10% | 中等 |
| 退休中期（70-80 歲） | 40% | 50% | 10% | 較低 |
| 退休後期（80+ 歲） | 30% | 50% | 20% | 低（保護本金） |
提領策略：4% 法則的進階版
基礎 4% 提領（前述）太簡化，實務上我用「動態提領」：動態提領公式：範例（市場過去 5 年報酬 = 10%，通膨 2%）： 本年提領 = 去年提領 × max(1.02, 1.10 - 0.005) = 去年提領 × 1.095 = 比去年多領 9.5%
範例（市場過去 5 年報酬 = -15%，通膨 2%）：
本年提領 = 去年提領 × max(1.02, -0.15 + 0.005)
= 去年提領 × 1.02
= 只依通膨調整，不多領
`
| 市場狀態 | 提領率 | 原因 |
|---|---|---|
| 股市過去 5 年報酬 > 8% | 4.5% | 資產增值，可多領 |
| 股市過去 5 年報酬 0-8% | 4.0% | 正常提領 |
| 股市過去 5 年報酬 -10% ~ 0% | 3.5% | 市場低迷，少領 |
| 股市過去 5 年報酬 < -10% | 3.0% | 嚴重熊市，緊縮 |
我的具體工具配置（建議）
⏱️ 5 分鐘 — 30 天退休計劃
第 1 週：算數字
第 2 週：盤點現況
第 3 週：建立系統
第 4 週：定期檢視
⏱️ 8 分鐘 — 退休規劃的 5 個心理陷阱
退休規劃不只是算術，更是心理戰。我親身撞過 + 看朋友撞過的 5 個陷阱：
陷阱 1：「我還年輕，不用急」
事實：複利的威力在「時間」上。30 歲開始 vs 40 歲開始存同樣金額，退休時差距 2-3 倍。反例：25 歲每月存 NT$ 5,000，年化 6%，到 60 歲累積 NT$ 1,165 萬。 35 歲同樣條件，累積 NT$ 580 萬。差 10 年、差 1 倍。陷阱 2：「等我加薪再說」
事實：加薪後你會花更多（ lifestyle inflation）。現在能存就存，加薪後比例拉高。反例：很多人月入 4 萬時存 20%，加薪到 6 萬後只存 10%。絕對金額增加，但比例下降——這樣退休數字拉不近。陷阱 3：「股市會崩，先不進場」
事實：等股市崩盤再進場是「妄想」。市場高點你覺得會崩，市場崩了你覺得會再跌。結果永遠不進場。反例：定投的好處就是不用預測高點。每月固定買，平均成本自動平滑。這是 30 年學術研究反覆驗證的。陷阱 4：「我會中彩券 / 繼承 / 創業翻身」
事實：退休規劃不能建立在「意外之財」上。就算真發生了，也應該獨立於退休計劃。反例：很多人把「爸媽會留房子給我」算進退休資產，結果爸媽 80 歲還在、房子還沒過戶，自己退休計劃全部卡住。不要靠別人的錢。陷阱 5：「現在享受，以後再說」
事實：以後沒有「以後」。20 歲想等到 30 歲再存，30 歲想等到 40 歲，最後 50 歲才發現來不及了。平衡的做法：70% 認真存、30% 享受當下。不要 100% 存（會失去動力）、不要 0% 存（會失去未來）。⏱️ 5 分鐘 — 退休前的最後 5 年衝刺
如果你 55-60 歲發現錢不夠，這 5 年是關鍵衝刺期。5 個策略：
常見問題 FAQ
Q1：政府退休金（新制勞退）算進去嗎？
一定要算。新制勞退月提繳 6% × 工作年數 × 投資報酬，是退休本金的重要部分。我自己的新制勞退：目前累積 NT$ 480,000（工作 8 年），預計退休時可達 NT$ 3,500,000（假設報酬 3%）。這直接從「需要 2,000 萬」扣掉，變 1,650 萬。
Q2：需要準備長壽風險嗎？
要。保險是「長壽保險」（如年金險、還本險）。但要小心——大部分保險 IRR 很低（2-3%），不要買超過需求。我的配置：退休後每個月從「保守組合」提領 4%，不另外買年金險（讓資產自己管理比較有效率）。
Q3：通膨怎麼辦？
通膨假設 3% 是合理的。30 年後 NT$ 696,000 / 年的購買力會變成 NT$ 277,000 / 年（按通膨 3% 計算）。
所以 4% 法則每年要「通膨調整」——第 2 年提領 NT$ 696,000 × 1.03 = NT$ 716,880，第 3 年再 × 1.03，依此類推。Q4：房貸沒繳完怎麼算？
把「剩餘房貸」算進「退休年支出」或「從本金扣掉」。
例如退休時剩 NT$ 200 萬房貸：
我選 C——退休後換小一點的房子，NT$ 200 萬房貸就消失。
Q5：小孩教育基金算進去嗎？
算，但分開管。小孩教育是 18 歲前的開支，退休金是 60 歲後的開支。混在一起會算錯。我的做法：教育基金另設「529 / 子女教育儲蓄」目標，不從退休本金扣。
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❌ 最後一個關鍵
退休規劃的最大敵人是「明天再說」。如果你今天 30 歲，距離退休 35 年。每延一年開始，就少累積 NT$ 5,000-15,000 / 月的本金。
今天就開 Excel 算一次。算出來再決定要不要調整生活方式、要不要多接案、要不要調整預期。現在你會了。參考資料 References
>本文撰寫於 2026-06-15，所有引用來源於當日可查證。
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